引向钢铁小微的金融活水 以“货物交付”实现风控“软手段”
2021-11-29 19:57:21 来源：
目前国内的个人信贷业务经过近20年的摸索已发展得相对成熟，银行与互联网平台的合作模式建立也已较久。但如何做‘to B&rsquo...
近日，王东在接受记者采访时表示，当下小微企业融资难、融资贵，主要体现在被潜在资金方认可的抵质押资产（比如金融资产、固定资产）相对较少、融资成本高、企业信用观念薄弱以及经营风险较大等方面。对于钢铁行业来说，钢贸类企业具有资本密集、规模大等特点，供应链上下游企业对于资金的需求较为迫切。
日前，国务院促进中小企业发展工作领导小组办公室发布关于印发《提升中小企业竞争力若干措施》的通知，提出要提高供应链金融数字化水平，规范发展供应链存货、仓单和订单融资，引导金融机构开展标准化票据融资业务。
钢铁行业发展迅速，高质效的融资服务也是中小型钢贸企业的普遍诉求，但在实际操作中仍面临诸多挑战，如行业内各中小微企业融资特点是短、小、频、急，过往的线下操作方式，审核时间长，审核成本高是金融机构顾虑的因素。此外，受2011年钢贸危机时钢铁行业曾出现重复质押、虚假仓单影响，银行对钢铁行业的融资仍有余悸，加上信息不对称，金融机构在推进钢铁行业的普惠金融方面显得尤为谨慎。
王东认为，推进普惠金融需要发挥供应链核心企业的力量，借助互联网平台、大数据、人工智能等工具，帮助中小企业引入金融活水降本增效，帮助金融机构防范风险，在行业内安全健康的推广普惠金融。
据悉，近期找钢网与邮储银行、平安银行等金融机构联手推出了“小微易贷”、“钢贸订单贷”等产品，借助银行强大的资金、服务优势，找钢网的数据优势和钢贸行业信用分析模型系统，共同为平台内中小微企业带来资金支持，优化企业的资金流，提高业务周转频次。上述产品授信额度最高达200万元，年综合利率为5%-7%，无需抵质押，随借随还。企业在获得金融机构授信后，银行会严格限制贷款资金用途，只能用于在找钢网平台采购钢材。
“银行做普惠金融更担心的是坏账率较高，而中小微企业之所以缺钱，其本质是为了购买企业生产和经营所需要的原材料，我们认为应该给有资金需求的企业提供原材料，而不是现金。”王东认为，风险控制一直以来是普惠金融的难题，赋能交易、定向用途、货物交付方式是利好于借贷双方的创新。直接交付企业现金很难跟踪资金去向，而交付原材料能够真正解决有经营需求企业的问题，可大幅规避贷款风险，支持中小企业健康发展，实现金融“脱虚向实”目标。同时，平台提供的物流服务可以实现货物的跟踪监控，帮助银行实现售后风控。
金融机构和互联网平台合作，使钢贸行业相关企业在时隔多年后再次实现银企对接，并实现贸易流、资金流、信息流和物流的“四流合一”。
国际环境复杂，大宗商品价格波动明显，钢铁行业系统性风险加大。钢贸行业中曾经出现的假仓单、骗贷、挪用等情况，也成为必须做好贷款风控的“前车之鉴”。
王东表示，健康的推进钢铁行业普惠金融，需要发挥供应链中核心企业的力量。核心企业作为整个供应链体系的“神经中枢”，拥有最为完备、真实的信息资源，信息在供应链内共享，可有效解决整个供应链生态圈的信息非对称问题，化解潜在风险。“以找钢网为例，我们拥有13万+注册用户和8500+合作供应商，拥有强大用户基数、平台交易数据和行业影响力，通过模型分析企业信用情况，再对接到金融机构，并辅助可视化物流等业务，能较大的提升金融风控水平，最终实现面向中小微企业的金融服务。”王东说。
产业互联网是一个服务平台，服务供给端和需求端。找钢网更愿意在借贷双方之间做好服务环节，成为信用服务平台。一方面，平台服务于钢铁行业买卖双方的交易过程，记录买家采购原材料行为、频率及合理性，形成用户信用模型，为银行提供授信通道，从而打通了银行端和需要金融服务的小微企业端的融资通道。这样的模式有三大好处：一是有效扩大了行业授信规模；二是使行业用户更高质高效的获得授信，相当于给用户“企业信用卡”；三是极大降低了坏账率。“找钢网平台从2014年开始做金融服务产品‘胖猫白条’，目前累计贷款发生额超800亿，而坏账总计仅300万左右，说明平台对用户画像的信用模型是经得起推敲和考验的。”王东说。
谈及普惠金融，王东表示，普惠金融在“战术”方面或还亟待提升，例如，对于企业来说，仍在期待线上开虚拟户方式，以及更加成熟的支付方式和渠道，以此提升数据的丰富度，提升信用值；对于银行来说，也急需针对“to B”行业的中小微企业定制更加成熟、统一的风控管理标准。
(来源：新华财经）
